| Должниками не рождаются, ими становятся. Кто по легкомыслию, кто – по глупости и лени, кто-то — в результате неблагоприятного стечения обстоятельств. Есть даже люди, для которых быть хроническим должником, это профессия. Они занимают крупную сумму у одного кредитора, максимально долго не отдают (и при этом хорошо живут на заемные деньги), а когда ситуация доходит до критической точки, занимают у следующего кредитора, отдают долг первому, на разницу в суммах займов снова неплохо живут… Вообще говоря, должник в наше время многолик и размножился в невероятных количествах. Должников гораздо больше, чем кредиторов, что понятно, так как людей, много зарабатывающих, всегда бывает меньше, чем людей, желающих много тратить и хорошо жить за чужой счет.
После такого вступления, думаю, нет необходимости доказывать актуальность проблемы защиты от активных действий кредиторов, направленных на возврат денег. Но для простоты изложения заменим эту длинную формулировку на более понятный для каждого человека термин «наезд». И будем исходить из того, что должник стал таковым не по злому умыслу. Помогать другим должникам как-то не хочется.
Проблему активного противодействия наездам следует разделить на две основные категории в зависимости от того, как оформлен сам факт возникновения задолженности. В этой статье мы не рассматриваем ситуацию, когда у кредитора нет расписки должника в получении заемных денег и между ними не оформлялся договор займа. Правоотношения сторон в этом случае чаще всего складываются в уголовно-процессуальной или даже криминальной плоскости. Начиная с «лихих девяностых» нами выработана достаточно надежная методика противодействия таким наездам, основанная на богатом отечественном опыте. Но сегодня не об этом. Долговые отношения без расписки и договора займа, если нетерпеливый кредитор начинает действовать «на грани фола», иначе называются. Попытки вернуть деньги такими способами должны расцениваться, как вымогательство. То есть, уголовно наказуемой деяние, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Все же, более распространенное явление – наличие у кредитора расписки, часто оформленной примитивно, на какой-нибудь оберточной бумаге, с орфографическими ошибками, без указания срока возврата долга и паспортных данных заемщика и кредитора и т.д. В строго юридическом смысле слова, расписка является вспомогательным документом, лишь подтверждающим факт передачи денежных средств. Об этом прямо указано в ч.2 ст.808 Гражданского кодекса РФ. То есть, в идеале, при возникновении долговых обязательств должно быть два документа, а именно договор займа, составленный в простой письменной форме и уже упомянутая расписка. Причем законом это регламентируется весьма подробно. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. Но судебная практика в России, как это часто бывает, пошла своим, особенным путем, без учета упомянутой выше статьи закона. По неказистым распискам сегодня у должников отбирают целые состояния, но коль скоро мы пишем эту статью именно для должников, то ниже будут приведены некоторые основные рекомендации по противодействию активным действиям кредитора, направленным на возврат долга. Разумеется, в этой статье, как уже указывалось, мы будем исходить из условия, что задолжали вы случайно, без злого умысла, в результате неблагоприятного стечения обстоятельств, «невезухи», ну и так далее.
Рекомендация первая. Кредитор обычно понимает, что ваши правоотношения являются спорными, то есть только суд может решить, кто, кому и сколько денег должен. Активные действия кредитора, направленные на понуждение вас к погашению долга, совершенные за гранью дозволенного, чреваты уголовной ответственностью (для кредитора и его представителей) по статье за вымогательство. С учетом этого, напишите заявление в местный отдел полиции с просьбой возбудить уголовное дело в отношении кредитора, укажите, что по отношению к вам со стороны кредитора были высказаны угрозы насилия и физического уничтожения, что угрозы были высказаны также в отношении ваших родных и близких, что причиной противоправных действия кредитора является долг, который вы не можете пока вернуть, но со временем обязательно вернете и т.д. В заявлении укажите максимально подробную информацию о самом кредиторе и его представителях, а также иную полезную информацию. Подлинный экземпляр храните в надежном месте, у людей, которым доверяете. Копию этого документа полезно иметь при себе и при удобном случае предъявить для ознакомления кредитору, сообщив при этом, что с учетом наличия такого заявления именно кредитор больше всех заинтересован в вашем здравии и благоденствии. Сообщите кредитору, что в случае некорректных действий с его стороны предъявленное заявление (его подлинник) будет в установленном порядке передан по назначению, что все необходимые меры для этого вами предприняты.
Рекомендация вторая: Кредитор часто начинает свои активные действия подачей заявления мировому судье (по месту регистрации должника) с просьбой выдать судебный приказ. Вполне законные действия. В силу ст.122 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскание долга по расписке – именно тот случай, поскольку требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме. Форма расписки существенного значения не имеет. Даже если в ней нет, например, условий возврата долга, мировой судья примет и такую расписку (если заявитель документально докажет, что предъявил претензию, установил срок для возврата долга и вы в этот срок ничего не заплатили). Что делать должнику после получения информации об обращении кредитора к мировому судье? Да ничего. Кредитор в этом случае руководствуется желанием получить документ, равнозначный решению суда, причем госпошлину он в этом случае платит щадящую, по сравнению с пошлиной при подаче искового заявления (ч.2 ст.123 ГПК РФ).
Если судебный приказ будет вынесен, то вам его пришлют по почте и у вас будет десять дней с момента получения документа на его обжалование. Подайте письменные возражения мировому судье. Судебный приказ в этом случае отменят, это – без вариантов. Но если вы опоздаете, то судебный приказ вступит в законную силу. Последствия для вас будут плачевные: вас начнут «доставать» судебные приставы, а действия вашего кредитора с этого момента перестанут быть вымогательством.
После отмены судебного приказа ваш кредитор вынужден будет подавать иск в районный суд (доплатив 50% госпошлины). Для вас это благоприятный вариант развития событий, поскольку ваш конфликт будет направлен в законное, цивилизованное русло. И процессуальные правила в районном суде дают вам гораздо больше возможностей для защиты своих интересов. В этой судебной инстанции, например, упомянутая выше примитивная расписка произведет на судью совсем не такое впечатление, как в производстве у судьи мирового. Вообще говоря, получение приказа у мирового судьи имеет смысл лишь в том случае, если должник скрывается, дома не живет, почтовую корреспонденцию получать не будет, то есть, скорее всего, проморгает представленные ему законом десять дней на обжалование судебного приказа.
Рекомендация третья: Некоторые долги юристы оценивают, как долги «с бородой». Например, расписка написана вами очень давно и кредитор решил ее использовать только сейчас. Будьте осторожны. В суд ваш оппонент может обратиться в течение трех лет, то есть в течение установленного законом общего срока исковой давности. А если он вспомнил о расписке через три года и два месяца? Тогда его юристы посоветуют кредитору, чтобы он инициировал получение от вас хоть каких-то денег в счет погашения долга, или подписание акта сверки взаимных расчетов, или графика погашения задолженности. Дело в том, что течение срока исковой давности прерывается совершением должником (обязанным лицом) действий, свидетельствующих о признании долга (ст.203 Гражданского кодекса РФ). Юристы обычно дают такие советы для того, чтобы устранить последствия пропуска срока исковой давности. Так что, если неосмотрительно подпишите такую бумажку – ждите повестку в суд. Должнику вообще противопоказано подписывать что-либо, без предварительной консультации с юристами.
Рекомендация четвертая: Любые разговоры с кредитором должны начинаться с того, что он предъявляет вам вашу расписку или договор займа, который между вам заключен. Любой разговор с представителем кредитора должен начинаться с вашего ознакомления с его (представителя) доверенностью, которая в этом случае должна быть оформлена нотариально. Потребуйте передать вам копии обоих документов. Соглашайтесь на разговор только после того, как вам эти копии предоставят. Причины таких рекомендаций следующие: кредиторы часто теряют расписки, а их представители не очень любят, когда их паспортные данные становятся известны должнику. В любом случае, вам полезно иметь копии упомянутых документов. Кредитора и его людей такой подход дисциплинирует. Кроме того, копия расписки крайне редко бывает у должника. Вы ведь можете и не помнить, что в этой расписке вами же написано
Рекомендация пятая: Рассмотрите целесообразность привлечения опытного юриста для того, чтобы он представлял ваши интересы в отношениях с кредитором. Дайте этому человеку нотариальную доверенность с достаточными полномочиями (представлять интересы в суде по гражданским делам; быть вашим представителем в отношениях с сотрудниками правоохранительных и государственных контролирующих органов; представлять ваши интересы по всем вопросам, имеющим отношение к правам и обязанностям третьих лиц). Полностью прекратите любое общение с кредитором, ссылаясь на договор с упомянутым выше юристом, который с этого момента выступает в роли «буфера» между вами и вашим оппонентом. Практика показывает, что любой свидетель конфликта приносит пользу, поскольку его присутствие рядом с вами снижает риск возникновения нештатных ситуаций. Разумеется, ваши представителем в этом случае должен быть не вчерашний выпускник юридического факультета и не смазливая девочка-адвокат… Но вы должны действительно прекратить всякое общение с кредитором, даже по телефону. Только в этом случае такая модель даст положительный эффект.
Рекомендация шестая: Ваш кредитор заговорит о процентах за пользование чужими денежными средствами. Формально он прав. Ответственность за неисполнение денежного обязательства предусмотрена ст.395 ГК РФ. Даже если в расписке указано, что деньги предоставляются в заем без начисления процентов, указанная выше статья дает право кредитору начислить неустойку в размере учетной ставки банковского процента или, как обычно говорят, в размере банковской ставки рефинансирования. Закон предусматривает, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ч.1 ст.332 ГК РФ).
Как в этой ситуации рекомендуется поступать вам? Платить проценты отказывайтесь категорически. В нашей стране, с учетом кризиса, даже возврат номинала долга считается большой удачей. О процентах говорить просто неприлично. Если ваш кредитор или его представители (которым взыскание неустойки нужно в первую очередь, у них бонус по конечному результату) будут упорствовать, предложите им подавать иск в суд. На услуги адвоката и госпошлину они израсходуют денег в несколько раз больше, чем хотят получить по неустойке. Суд может продолжаться несколько месяцев (если очень постараться), а там – «или ишак сдохнет, или шах умрет…». Да и суды в нашей стране присуждают обычно просто смешные суммы в качестве штрафов и вообще ничего не присуждают в качестве компенсации морального вреда. Судья практически всегда в несколько раз уменьшает размер неустойки по собственной инициативе, со ссылкой на ст.333 ГК РФ, согласно которой имеет на это право, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Что касается компенсации морального вреда, то справедливости ради следует признать, что такую компенсацию иногда тоже присуждают истцу: если, например, он принесет из аптеки два кассовых чека на приобретение двух пузырьков волокардина, эту сумму суд точно компенсирует.
Объясните кредитору эту перспективу, может, и забудет он после этого о взыскании неустойки.
Рекомендация седьмая: Возможно, вы начали платить по долгам. Сам по себе факт такой перемены ситуации следует признать благоприятным, но и в этом случае есть рекомендации, которыми лучше всего воспользоваться. Возвращая деньги, не переоформляйте свою расписку на новую сумму, никогда. Ваш кредитор должен написать расписку в получении денег, указав в ней: дату и место оформления расписки; кто и от кого получил деньги (с точными паспортными данными, включая место регистрации); точную сумму полученных денег (в том числе – прописью); что деньги переданы в качестве частичного погашения долга по такой-то расписке; подпись лица, получившего деньги (проставляется в вашем присутствии); расшифровка фамилии и инициалы. Расписка должна быть написана, а не напечатана, причем в вашем присутствии. Очень хорошо, если при передаче денег с вашей стороны будет свидетель. Тогда в расписке, после подписи кредитора, указываются данные (и паспортные тоже) на свидетеля и свидетель расписку визирует.
Рекомендация восьмая: золотое правило работы по долговым обязательствам на стороне должника заключается в том, что в правоотношения между должником и кредитором должно быть вовлечено максимально возможное количество людей. Чем больше «смотрящих» глаз, тем лучше. Есть возможность говорить с кредитором при свидетелях – используйте эту возможность. Записывайте переговоры и общение по телефону, сохраняйте sms-сообщения; просите фиксировать на видео передачу денег и встречи с кредитором (если возможно); сообщайте о своих проблемах друзьям и близким. Разумеется, все это, а также все перечисленные выше рекомендации должны использоваться с учетом размера долга. Есть такие внушительные размеры долга, по которым вообще ничего нельзя предпринимать самостоятельно, без привлечения специалистов. Для чего, собственно, и написана эта статья.
В заключении следует отметить, что долговые обязательства всегда требуют серьезной предварительной юридической экспертизы. Например, ваша ответственность может быть меньше, если имеет место вина кредитора в том, что долг не был своевременно погашен (ст.404 ГК РФ). Эту статью следует очень внимательно «примерить» к вашей задолженности и принять решение: а может быть, платить вообще ничего не следует или вы уже давно все заплатили (например, кредитор давал вам деньги на бизнес и получал за это ежемесячные проценты). Очень сложно бывает (и в суде и на досудебной стадии) сопоставить такие понятия, как «убытки» и «неустойка», однако такое сопоставление тоже может существенно повлиять на размер ваших долговых обязательств.
|