Многие люди, выплачивая кредит , сталкиваются с проблемой, что реальные суммы, выплачиваемые Вами, бывают значительно больше тех, о которых
Вам говорил кредитный специалист банка. Наверняка при внимательном изучении Вашего кредитного договора Вы обнаружили написанные мелким шрифтом строки, устанавливающие
комиссии за ведение счета, за
обслуживание кредитного договора и т.д.
Давайте выясним, законны ли данные комиссии с точки зрения действующего законодательства.
В силу ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Банком России 26.03.07 № 302-п, условие предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) — открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, они используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Плата за обслуживание ссудного счета — это фактически плата
за выдачу и обслуживание кредита , то есть за ведение ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.
Таким образом, законодательством Российской Федерации не предусмотрены комиссии, которые часто устанавливают банки. Соответственно, данные действия банка незаконны, и их можно обжаловать в суде.
Даже если в кредитном договоре не прописаны комиссии, а они реально взимаются, данные действия банка можно оспорить в суде. Для этого
необходимо произвести расчет самостоятельно и предоставить подтверждающие документы. Разница между Вашим расчетом и расчетом банка с незаконными комиссиями может доходить до десятков тысяч рублей в зависимости от суммы
кредита. Эту разницу суд и взыщет с банка в Вашу пользу. Также в соответствии со ст. 395 ГК РФ можно взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами (в данном случае Вашими). Комиссия за обслуживание и выдачу кредита. С учетом статьи 15 Закона о защите прав потребителей с банка также можно взыскать компенсацию морального вреда, а также все судебные расходы, понесенные Вами (расходы по оплате юридических услуг, расходы по составлению доверенности и т.д.).
Если Вы находитесь в подобной ситуации, выплачивая кредит с незаконными комиссиями либо уже выплатили такой кредит, но после его выплаты не прошло 3 года (установленный законом срок исковой давности), то смело обращайтесь в суд за защитой своих прав и возвратом Ваших денег!
Банки один за другим отменяют
комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита . Сначала из банковских тарифов практически исчезли ежемесячные платежи за обслуживание счета. Теперь настала очередь разовых комиссий за выдачу кредита и досрочное погашение . Речь, кстати, идет о немалых деньгах. Как правило, комиссии за выдачу потребительского и автокредита составляют четыре-шесть тысяч рублей, а в ипотеке они могут доходить до 100-120 тысяч.
В первую очередь банки убирают все
комиссии в кредитах наличными и автокредитах. Труднее расстаются с дополнительными платежами в
ипотеке. Так, сейчас Сбербанк не берет деньги за выдачу потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. УРАЛСИБ убрал все дополнительные разовые комиссии в потребительском и автокредитовании (но оставил в ипотеке). ЮниКредит Банк обнулил штрафы за досрочное погашение и снял комиссию за организацию потребительского кредита. ВТБ24 убрал все дополнительные платежи у потребкредита. Комиссия за обслуживание и выдачу кредита. Также поступил Московский кредитный банк. Райффайзенбанк теперь не берет денег за досрочное погашение. "Мы недавно полностью отменили комиссии по автокредитам. Вопрос отмены комиссии по остальным розничным кредитам обсуждается", - признаются в Банке Москвы. Промсвязьбанк также отменил все комиссии у автокредита, а также платеж за выдачу потребительского займа, и сейчас рассматривает вопрос об отмене комиссии за резервирование средств.
Что происходит, почему банки вдруг массово отказываются от комиссий, приносящих львиную долю доходов в розничном кредитовании? Альтруизмом здесь не пахнет. Причина - в позиции судов. "В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию комиссий согласно пункту 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ", - сообщают в Ассоциации региональных банков. То есть за дополнительные комиссии в кредитном договоре банкиров стали штрафовать.
Любопытно, что еще в 2009 году суды в вопросе взимания всех этих дополнительных платежей были на стороне банков. Позиция судов
изменилась после принятия постановления Высшего арбитражного суда, в котором судьи ВАС высказались против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, нарушает права потребителей. Логика судей такова: ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности. Следовательно, действия банков по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. А раз нет услуги - нет комиссии. Комиссия за обслуживание и выдачу кредита. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным.
Сейчас позиция ВАС, сформулированная в отношении комиссии за ведение ссудного счета, переносится на иные виды банковских вознаграждений - комиссий за выдачу, предоставление и обслуживание кредита. То есть логика судебных решений склоняется к тому, что предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - проценты.
Похоже, что и в ЦБ поддерживают сложившуюся судебную практику. На заседании ассоциации региональных банков, где обсуждалась эта тема, точку зрения Центробанка озвучила Наталья Курмашева, заместитель начальника управления правового обеспечения банковской деятельности ЦБ РФ. По ее словам, эта позиция была сформулирована в июле 2010 года, когда шла работа над проектом закона о потребительском кредитовании. "Банк России считает правомерными следующие платежи - комиссии за расчетное, кассовое и операционное обслуживание банковских счетов, платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением условий договора. И платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором такие третьи лица определены".
Постановлением президиума Высшего арбитражного суда признано незаконным взимание комиссий за ведение ссудного счета. В соответствии с данным решением банки строят свою тарифную политику - иначе говоря, исключают такие комиссии. При этом, поскольку взимание прочих комиссий не было предметом рассмотрения ВАС при вынесении вышеуказанного решения, они по-прежнему применяются. В настоящее время наши заемщики платят только одну
комиссию - за выдачу кредита , и пока отказываться от этой комиссии мы не планируем. В принципе, возможно, было бы целесообразно отказаться от комиссий по кредитам вообще, отразив всю "стоимость" кредита в процентной ставке, однако, к сожалению, делать это в одиночку трудно. Банк, который захочет применить такую тактику, неизбежно будет выглядеть хуже конкурентов, рекламирующих более низкую процентную ставку, но с дополнительными комиссиями. К сожалению, несмотря на все усилия (в т.ч. введение такого показателя, как полная стоимость кредита), многие заемщики в первую очередь ориентируются на процентную ставку, не принимая во внимание прочие расходы.
|